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中國保監(jiān)會于2015年6月正式啟動商業(yè)車險改革，寧波作為第三批改革試點地區(qū)，計劃將于2016年5月底全面啟動。改革后，商業(yè)車險的不少條款將發(fā)生變化，免賠條款少了，保障范圍也更廣了。

一次事故都沒有出，但是第二年保費卻不見下降多少;出了事故理賠，卻要面對眼花繚亂的免賠條款……商業(yè)車險與越來越多的家庭相關(guān)，由此引發(fā)的爭議也不斷增多。

車主家人傷亡納入“三者險”

駕駛證未年檢不再是免賠理由

根據(jù)中保協(xié)組織制定并發(fā)布的《機動車輛商業(yè)保險示范條款(2014版)》，保險金額的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，由投保人和保險人協(xié)商確定，從而解決廣受爭議的“高保低賠”問題。

在保險責任范圍方面，不少原先保險公司責任免除的條款被取消。

比如，車損險保險責任增加“被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等9項責任，刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證”等7項責任免除。

第三者責任險刪除“對被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”等6項責任免除。

引入車型定價模式

同價位的車子保費將有差異

按照剛買新車的價格，就能計算出保費多少，這樣的經(jīng)驗以后不管用了。因為車險保費的定價不再由車價決定，而更多取決于車型，同價位的不同車型，保險也可能不同。

寧波保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長耿岳介紹說，此次商業(yè)車險費率改革的核心是引入車型定價模式。保險成本更多與車型的“零整比”、安全性相關(guān)，與新車購置價的關(guān)系不大，采用車型定價充分體現(xiàn)了風險對價原則。

也就是說，今后消費者如果想獲得更加實惠的保險價格，購車時就要有所考慮，不能僅僅考慮車輛的購置價格，還得考慮車型對應(yīng)的保險費率，選擇高風險車型意味著將承擔與之匹配的較高保險費率。

車型如何決定保費?耿岳介紹說，保險行業(yè)將會依托大數(shù)據(jù)，將基準純風險保費與各車型的歷史平均賠付水平實現(xiàn)聯(lián)動，新車購置價相同但車型不同的車輛，由于安全性能、維修成本等的差異，價格將有所區(qū)別。

舉個簡單的例子，一輛高配的奧迪和一輛低配的寶馬，可能價位上差不多，但是由于出現(xiàn)事故之后，奧迪車的維修成本要高不少，所以，奧迪的保費可能也會相應(yīng)更高。

車主攢“車品”可省錢

優(yōu)質(zhì)車主保費可低至6折甚至更低

商業(yè)車險改革以后，車主的保險費將上升還是下降?這是車主最關(guān)心的問題。按照以往的經(jīng)驗，車主車品好，理賠少，第二年的保險可能會有所優(yōu)惠。而今后，駕駛習慣好、出險率低的低風險車主，將享受更低的車險費率。

改革前，各公司商車險條款中的無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))的浮動范圍為0.7~1.3。所以，不少保險公司眼中的優(yōu)質(zhì)車主可以享受最低7折優(yōu)惠。

而改革后，中保協(xié)發(fā)布的無賠款優(yōu)待系數(shù)行業(yè)參考浮動范圍為0.6~2.0，也就是說，優(yōu)惠幅度將從7折降到6折。

這還不算完，此次改革賦予財產(chǎn)保險公司更大的自主定價權(quán)，除了無賠款優(yōu)待系數(shù)可能影響保費，新增的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)將由保險公司自主使用，原先的行駛里程、指定駕駛員等調(diào)整系數(shù)均歸入這兩個調(diào)整系數(shù)。

這兩個系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85~1.15，也就是說，除了6折優(yōu)惠，優(yōu)質(zhì)車主還有望疊加兩個系數(shù)的8.5折優(yōu)惠，理論上優(yōu)惠幅度可以達到基準的0.4335，相當于4折優(yōu)惠。

耿岳介紹說，總體而言，改革后大多數(shù)消費者保費將是下降的。從先期試點地區(qū)的情況看，改革后車均保費下降7.7%，約73%的客戶保費同比是下降的。而保費的高低，今后將更依賴于車主的開車習慣、交通守法意識。更多最新2015-2020年中國汽車保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與投資分析報告》。